„Splácení nějak vyřešíme až potom.“ Probleskla tahle věta hlavou i vám? Zpomalte a všechno si v klidu propočítejte. Jedině tak zjistíte, zda svou půjčku zvládnete bez problémů splácet. Dali jsme pro vás dohromady všechny proměnné, které vám pomohou určit, jak vysoké splátky váš rozpočet ještě unese.
Výška splátky nesmí komplikovat placení nezbytných výdajů
Pokud máte s partnerem čistý příjem domácnosti 50 000 Kč měsíčně, máte vlastní bydlení, žádné dluhy, stálou práci a děti zatím neplánujete, je jasné, že měsíční splátku 9 000 Kč za nové auto hravě zvládnete. Důkladné počítání přichází na řadu až v momentě, kdy sami cítíte, že se dostáváte na hranu toho, co váš rozpočet unese. Zlaté pravidlo zní:
- Vaše měsíční splátky by neměly přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.
- Celkové zadlužení by nemělo přesáhnout osminásobek čistého ročního příjmu domácnosti. (Tady se ale bavíme spíše o hypotéce, náročné rekonstrukci bydlení, investicích do podnikání apod.)
Pokud se k těmto číslům přibližujete, nebo jste dokonce za jejich hranicí, dostáváte se na tenký led. Při vyšší splátkové zátěži je totiž spoření nadlidským úkolem. Bez finanční rezervy pak jakýkoli nečekaný (a mnohdy i očekávaný) výdaj přeroste v neřešitelný finanční problém, který vás může dostat do dluhové pasti. Obzvlášť v případě, že jste se rozhodli ručit vlastní střechou nad hlavou. Ke katastrofě pak může vést i snížení čistého příjmu třeba při nemoci, po úrazu nebo po změně či ztrátě zaměstnání.
TIP: Plánujete vzít si půjčku u Providentu? Sjednejte si k ní také Pojištění KOMPLEX a mějte krytá záda v případě úrazu, nemoci nebo rekonvalescence.
Když do výpočtu splátky vstoupí náklady na bydlení, děti, jídlo a další položky
Výše zmíněná rada ovšem platí pouze pro ty, kteří bydlí ve svém a platí „jen“ energie, fond oprav a další menší položky. Pokud platíte ještě tisíce za nájem nebo hypotéku, je na místě toto pravidlo trochu poupravit:
Vaše měsíční splátky půjček + splátky hypotéky nebo nájmu by neměly přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.
Náklady spojené s výchovou dětí a péčí o ně také představují vysokou položkou. Na internetu najdete spoustu různých přehledů o tom, kolik stojí dítě do 3, 5, 10, 15 a 18 let. Každá rodina má však trochu jiné nároky, a tedy i náklady. Nejlepší přehled o svých výdajích proto získáte, pokud si je budete dva nebo tři měsíce po sobě zapisovat. To platí i pro výdaje za jídlo, oblečení, obuv, dopravu a další nezbytné položky.
TIP: Podívejte se, jak ušetřit peníze aneb přestaňte žít „od výplaty k výplatě“.
Jednoduše řečeno, abyste tento výpočet mohli udělat, je třeba mít přehled. Pokud budete pracovat jen s hrubým odhadem, budete mít tendenci své výdaje podceňovat. Pak se v lepším případě budete muset hodně omezovat, abyste splátky zvládli… nebo si v horším případě vezmete vyšší půjčku, než je reálné splatit.
DSTI - ukazatel, který vám řekne, zda zvládnete splácet
DSTI (z anglického Debt Service to Income) je procentní podíl všech měsíčních splátek z čistého měsíčního příjmu jednotlivce nebo domácnosti. Ukazatel DSTI si spočítáte tak, že výši měsíčních splátek vydělíte čistým měsíčním příjmem domácnosti a toto číslo vynásobíte × 100. Česká národní banka dokonce doporučuje, aby výsledek nepřekračoval hodnotu 40 %.
Výše splátek u Providentu. Půjčku dostane jen ten, kdo ji skutečně zvládne
„V Providentu ověřujeme příjmy a zjišťujeme výši současných závazků každého žadatele o půjčku. Cílem je ověřit, že náš klient skutečně zvládne všechny své splátky a nová půjčka ho nedostane do potíží. Teprve potom úvěr poskytneme,“ vysvětluje manažerka úvěrových rizik Vendula Mošovská. Důkladné prověření každého zákazníka je navíc dané zákonem. Každá společnost, která slibuje půjčku bez příjmů a registrů, tedy nejedná podle zákona.
TIP: Zjistěte, jak poznat důvěryhodného poskytovatele nebankovních půjček a v čem jsou tak problematické půjčky bez registru a bez doložení příjmů.
